تجربتي في شراء منزل عن طريق البنك، وكالمعتاد يسعى الكثير من الأشخاص الى تملك منزل خاص بهم، والتخلص من التكاليف المدفوعة في البيوت المستأجرة، في الوقت الذي يصبح به الفرد قادراً على دفع أقساط البنوك وشراء المنزل وتملكه، وتساءل العديد منهم حول استشارات وتجارب البعض ممن أقدموا على هذه الخطوة، وهو ما نتناوله في مقال اليوم خلال الحديث عن تجربتي في شراء منزل عن طريق البنك، ضمن السطور الآتية.
كيف اشتري منزل عن طريق البنك
تجربتي في شراء منزل، يتساءل الكثير من الأفراد من الراغبين في التعامل مع البنوك في شراء منزل عن طريق البنك، عن الطريقة المتبعة في هذه العملية، وهناك خطوات بسيطة يجب اتباعها للحصول على قرض تمويل عقاري لشراء منزل عن طريق البنك، وهي كما في هذا النحو التالي:
- فتح حساب للعميل في البنك الذي يرغب في الحصول على قرض تمويل عقاري.
- يقوم العميل بالموافقة رسميًا على تحويل الراتب الشهري على البنك (في حسابه الشخصي)، وتقديم تعهد من جهة العمل التابع لها بذلك.
- تقديم الأوراق المطلوبة، مرفقة بطلب الحصول على قرض تمويل عقاري.
- البحث عن وحدة سكنية مناسبة من حيث السعر، حتى يتمكن العميل من سداد الأقساط الشهرية.
- الانتظار لحين الحصول على الموافقة المبدئية من البنك بمنح القرض.
- يقوم البنك بإرسال لجنة متخصصة من الخبراء لتقييم سعر المنزل والتأكد من كافة البيانات التي قدمها العميل.
- الخطوة الأخيرة هي توقيع العقود، ويتم ذلك في حضور كلاً من المشتري، مالك العقار، أحد موظفي الإدارة في البنك. كما يجب على الزبون أن يتوفر على رصيد بنكي بطبيعة الحال كما ذكرنا،
- كما يجب أن يتوفر على عمل قار، بالإضافة إلى سنة على الأقل من مزاولة نشاطه المهني بنفس الشركة، بالإضافة إلى قيمة الراتب الذي يحصل عليه، كما يتوجب على الراغب من الاستفادة من القرض أن تكون له سيرة حسن مع البنوك، حيث نقوم ببحث شامل حول إذا كان هذا الشخص يتوفر على قرض في شركة أخرى، و هل يلتزم بدفع الأقساط في الوقت المحدد لها.
شاهد ايضا: تفاصيل رفع البنك المركزي السعودي أسعار الفائدة
تجربتي في شراء منزل عن طريق البنك
وهناك نسبة كبيرة من الناس، تلجأ الى التمويل العقاري لشراء منزل عن طريق البنك، والاستفادة من خدمات البنوك التي توفر قرض التمويل العقاري لكافة أفراد المجتمع، وبشكل عام يعتبر القرض مبلغ مالي يقوم الشخص باقتراضه من أحد البنوك، ويتم الاتفاق بين الطرفين على موعد معين لسداد القرض على هيئة دفعات شهرية، كما يقوم البنك بتحديد نسبة الفائدة التي تعود عليه مقابل منح القرض للعميل، وهنا ننتقل الى التجارب للاستفادة من مضمونها كالتالي:
- تجربتي في شراء منزل، التجربة الأولى: كنت أحاول شراء أرض وبناء منزل عليها لعائلتي، ولكن أسعار الأراضي والبناء مرتفعة جدا في المملكة، لهذا نصحني أحد الأصدقاء بأخذ قرض عقاري من البنك والدفع بالتقسيط مع فائدة معقولة، فبحثت كثيرا في الأمر فوجدت بأن نظام القرض يختلف من بنك لآخر، مما زاد من حيرتي ولكني درست الموضوع جيدا حتى توصلت لأفضل بنك بأقل قيمة فائدة، كما كانت كافة الشروط التي يضعها تنطبق علي، فتقدمت بطلب مرفق به كافة الأوراق المطلوبة، وتم دراسة طلبي والموافقة عليه، ثم تم تخيري بين أنظمة القروض لديهم فقمت بإختيار نظام المرابحة، حيث أن سعر الفائدة ثابت وهو أمر مناسب لي من حيث طبيعة عملي، فقام البنك بشراء المنزل لي، وقمت بدفع مقدم، وباقي المبلغ تم إقتطاعه من راتبي على دفعات، وأصبح لدي شهور قليلة ثم أنتهي من سداد كافة المبالغ المطلوبة مني وتسديد القرض بالكامل.
- التجربة الثانية: لكنت أرغب في شراء منزل أكبر حجما لأسرتي، ولكن مع ارتفاع أسعار العقارات واجهني عائق وهو عدم مقدرتي على دفع ثمن المنزل فوريا وأن ذلك يحتاج سنين طويلة حتى أتمكن من تكوين هذا المبلغ، لذا بحثت عن ما يسمى بالقرض البنكي، وقمت بتجربة طلب قرض من أحد المصارف بالمملكة وسددت ثمن المنزل فورا دون أي مجهود أو عبء، وأكثر ما قام بتيسير الأمر أن البنك لا يطبق فوائد كثيرة.
عيوب شراء منزل عن طريق البنك
وبالرغم من اقبال الكثير من الأشخاص على عملية شراء المنزل من البنك، عن طريق دفع نسبة القرض على شكل أقسام خلال كل مدة زمنية معينة، الا أن لهذه العملية جوانب سلبية، لابد من أخذها بعين الاعتبار، وهي كما في هذا النحو:
- إمكانية عدم قدرتك على سداد أقساط التمويل العقارى ، فشل المقُترض وهو انت صاحب العقار في تسديد الدفعات الشهرية في الوقت المناسب، فقد يؤدى ذلك الى ان يحجز المُقرض وهو البنك على منزلك. كذلك، تمثل مدفوعات التمويل العقاري التزاماً مالياً يمتد على مدى فترة زمنية طويلة تكون فى معظم الاحيان 10 او 15 او 20 او 25 او 30 سنة، هذا بالتأكيد شيء مرعب إذا كنت لا تعرف بالضبط الى أين تتجه.
- لكن إن فشلت فى تسديد قيمة التمويل العقارى من الممكن ان تقوم بالبيع المبكر للعقار و تستفيد بحقوق الملكية كما وضحنا بالأعلى فى جزء المميزات ولكن قيامك ببيعك للعقار لأنك فشلت فى سداد أقساط التمويل العقارى هو اخر شيئ يجب القبام به، ولذلك أنصح بالإطلاع على هذة المقالة المنفصلة بعنوان نصائح عند التأخر والعجز عن سداد أقساط التمويل العقارى.
- على الرغم من وجود بعض القروض العقارية بمقدم يبلغ 0 دولار مدعومة من حكومات بعض الدول للمشترين الشباب، إلا أن معظم القروض العقارية يتطلب دفعة مبلغ مقدم بنسبة فى الغالب 20٪. قد تقوم بعض البنوك بتخفيض الدفعة المقدمة الى 10%. هناك أيضا تكاليف السمسرة وتكاليف كتابة العقود وتسجيل العقار.
- أصحاب المنازل يدفعون تكاليف الصيانة ، تقع تكاليف صيانة التلف على عاتق صاحب المنزل او العقار. وهذا يعني أن إصلاحات باهظة الثمن يمكن أن تظهر بشكل غير متوقع، مثل استبدال سخان الماء أو إصلاح مرحاض مكسور او إصلاح السقف.
- إنه التزام طويل الأجل. عادة ما يتطلب امتلاك منزل التزام من سنتين إلى خمس سنوات لتعظيم المكاسب المالية التي يمكن تحقيقها. فإذا قمت بشراء عقار سوف تقوم تقوم بالإنتظار 3 – 5 سنين على الاقل لكى تحقق مكاسب جيدة عند إعادة بيعه.
أنواع التمويل العقاري
هناك أنواع للتمويل العقاري، وهما نوعان اثنان، يحق للعميل أن يختار من بينها ما يناسبه، وهذان النوعان هنا ننتقل الى توضيح كل منهما على حد سواء، كي يبقى الشخص على دراية تامة بالأمر، كما في هذا النحو:
مميزات شراء عقار من البنك 2023
إن لشراء منزل من البنك الكثير من المزايا المتنوعة والمختلفة، مطروحة للعميل كي يستفد منها بشكل كامل، ولابد من الاطلاع عليها عند الذهاب الى التعامل مع أي من بنوك المملكة، والاستفادة من الخدمات المطروحة، وهي كما في هذا النحو التالي:
- يقوم البنك بتوجيه العميل إلى وسيط عقاري معروف حتى يتم تنفيذ عملية الشراء بسلام.
- يقوم البنك بالإشراف على السعر الذي تم تحديده للعقار وتقييمه، وبعد ذلك يتم استكمال عملية الشراء.
- يقدم البائع ما يثبت ملكيته للعقار للعميل من خلال البنك حتى يتم الحفاظ على حقوق المشتري.
شراء بيت عن طريق البنك الراجحي
يتم الحصول على التمويل العقاري الخاص من خلال البنك، وهذا يتم وفقاً لعدد من الشروط والمعايرر، ومن خلال تقديم مجموعة من الأوراق والمستندات، وهنا نرفق الخطوات الشراء، كالتالي:
- في البداية يجب عليك أن تقوم بفتح حساب في البنك.
- قم بتحويل الراتب الخاص بك إلي البنك.
- قم بملئ طلب التمويل، وتسليم كافة المستندات المطلوبة إلى البنك.
- قم بالموافقة النهائية من خلال التوقيع على العقد.
أما الشروط الواجب استيفاءها لدى المتقدمين للشراء والتعامل مع البنك، فهي خاصة بكل من المتقدم والمتضامن والمنزل، وجاءت كالتالي:
شروط خاصة بالمتقدم
- أن يكون العميل سعودي الجنسية.
- لا يقل عمر المتقدم عن 18 عاما.
- أن يكون المتقدم عاملا في جهة معتمدة من قبل البنك، وقد مر علىه في العمل 6 أشهر.
- لا يقل الراتب الشهري عن 3500 ريال سعودي.
- يمكن الحصول على القرض لغير السعودي، ولكن يشترط الحصول على الموافقة الحكومية.
شروط خاصة بالمتضامن
- أن يكون المتضامن سعودي الجنسية.
- ألا يقل عمر المتضامن عن 21 عاما.
- ألا يقل المرتب الشهري عن 3500 ريال سعودي.
- أن يكون المتضامن عاملا في واحده من الجهات المعتدة من قبل البنك، وألا تقل مدة العمل عن 6 أشهر.
- أن تكون صلة القرابة من الدرجة الأولي، مثل الأب والأم أو الأخ أو الأخت أو الزوجة أو الأبن.
- والجدير بالذكر أن التضامن لا يشترط تحويل الراتب.
شروط خاصة بالمنزل
- أن يكون المنزل بناءه مكتملا.
- ألا يقل عمر العقار عن 25 سنة.
- أن يكون المنزل له صك مستقل.
- لا يجب أن تقل مساحة الأرض الخاصة بالفيلا عن 200 متر مربع، ولا تقل عن 80 متر مربع بالنسبة للشقة.
تجربتي في شراء منزل عن طريق البنك الأهلي
ولاشك أن البنك الأهلي يعتبر من أفضل البنوك في المملكة العربية السعودية، وعلى مستوى الوطن العربي كاملاً، كما انه تأسس خلال عام 1953 م، الى أن أصبح في الوقت الحالي من أكبر البنوك السعودية، حيث أنه يعد القوة الاقتصادية للمملكة ويطرح خدماته لعدد كبير من المواطنين السعوديين وكذلك الوافدين المقيمين في المملكة من جميع الجنسيات العربية والأجنبية، وهنا نستعرض احدى تجارب التعامل مع البنك كالتالي:
- يقول أحد الأشخاص عن تجربته مع بنك الاهلي: عن تجربتي بنك الاهلي ممتاز ومرن عنده برنامجين برنامج ضامن : قرضك من صندوق التنميه + تمويل عقاري برنامج 2*1 : قرض عقاري + قرض شخصي وكلها تسمح لك بشراء عقاااار تجااري وفيه نظام المرابحه ونظام الايجاره نظام الايجاره : القسط غير ثابت كل سنتين فيه تقييم للعقار نظام المرابحه : القسط ثابت طواااال السنوات وخدماته الالكترونيه ممتازة ونسبه معقوله وبطاقاتهم الائتمانيه فيها تسهيلات انا من 12 سنه معاهم ومرتااااااح توي ماخذ منهم اعلى قرض شخصي : 258 الف اردها لهم بعد خمس سنوات 288 الف . والقسط : 4800 ريال.
أفضل طريقة لشراء منزل عن طريق البنك
من أكثر الامتيازات التي تقدم راحة للعميل، هي أن تكون فترة سداد مريحة والتي تصل إلى 25 سنة، على أن يكون بامكان العميل أن يحصل على القرض الذي يرغب به، وتبدأ فترة السداد إلى مدة تصل 6 أشهر، ولاشك ان المصاريف التي تلى شراء سكن أو أي عقار تؤرق بال الزبون، ومن هذا المنطلق يتم اعطاء العميل فترة لكي يضبط أموره ومن ثم، تبدأ عملية سداد الدين.
- إمتلاك نسبة دين إلى الدخل لا تزيد عن 43% في عالم المال والقروض، تقترن دائماً نسبة الدين بالدخل الشهري الإجمالي، لهذا من المهم دائماً وضع سقف واقعي لما يمكن تكبّده من النفقات شهرياً. غالباً ما تتبنّى البنوك المانحة للقروض العقارية هذه النسبة لتحديد إذا ما كان المقترض قادراً على تحمّل تكاليف شراء بيت عن طريق البنك، فهب مثلاً أنك تتقاضى راتباً شهرياً بمقدار 16 ألف ريال سعودي، فإن البنك لا يرغب في هذه الحالة بمنحك قرضاً تصبح من خلال حصيلة قروض السيارة ومصاريف بطاقة الائتمان والالتزامات الأخرى تزيد عن نسبة 43% من دخلك الشهري. فحبذا لو تحققت من إجمالي نسبة قروضك بالنسبة لدخلك الشهري قبل المباشرة في إجراءات شراء منزل عن طريق البنك.
- احرص على امتلاك رصيد ائتماني مقبول ثمّة معيار متعارف عليه في عالم المالية والمصرفية يُدعى رصيد FICO يعتبر بمثابة المؤشر الذي يعطي البنك فكرة عن قدرتك المالية على سداد فواتيرك الشهرية وما هي حصيلة الدين المتراكم في حسابك البنكي. فإذا كانت القروض تتراكم في حسابك، فذلك من شأنه تخفيض رصيد FICO لديك وبالتالي التقليل من فرصك في نيل تمويل ولا يقتصر الأمر على الحد الأقصى للبطاقة الائتمانية فحسب، فالتأخر عن دفع الفواتير لمدّة 30 أو 60 أو 90 يوماً، سيقلّل من رصيدك الائتماني، والبنوك بطبيعة الحال أحرص الناس على عدم إقراض شخص يبدو كمن يتسوّل المال باستمرار!
- امتلاك التوثيق المالي المطلوب جديرٌ بالذكر أن التوثيق غير الكافي باستطاعته تأخير عملية الاقتراض أو حتى ايقافها، لهذا يتوجّب عليك إيجاد ما الوثائق التي ينبغي جلبها للطاولة أثناء التفاوض حول تفاصيل القرض مع البنك المعني. فمن المهم جداً للبنك امتلاك قائمة تحقّق كاملة من الوثائق المطلوبة وذلك من شأنه تعزيز طلب تقديم القرض اعتماداً على وضعك المهني ودخلك الشهري. وفي حال تحصلت على موافقة أولية من البنك، يُنصح دائماً بالتحقّق فيما لو طالب البنك (الجهة المقرضة) بكافة الوثائق لإتمام عملية الاقتراض من دون مراجعة معمقة، فنقصان أي من الوثائق المطلوبة قد يعرقل عملية الاقتراض بهدف شراء مسكن عن طريق البنك ويسبّب لك متاعب مستقبلية! لهذا ينبغي الحذر دائماً وأخذ الاحتياط بخصوص الوثائق.
شاهد ايضا: كيف اعرف ان غسالة الصحون خلصت ميديا
الأوراق المطلوبة لشراء بيت عن طريق البنك
هناك مجموعة من الأوراق والمستندات المطلوبة لإتمام إجراءات معاملة شراء منزل عن طريق البنك، ويشار الى ان هذه الأوراق تختلف من بنك الى آخر من البنوك المنتشرة في المملكة وغيرها من دول الخليج العربي، وهي كما في هذا النحو التالي:
- إثبات توظيف، وهو كتاب موجّه للبنك من الشركة التي تعمل لديها تبيّن فيها تاريخ تعيينك، والوظيفة التي تتمتّع بها، وصافي الراتب الذي تتلقاه، وإثبات أنّك ما زلتَ على رأس عملك (اطلب الصيغة التي يرغب بها البنك مباشرة).
- تعهد تحويل راتب، غالب هذه البنوك تشترط أن يتم تحويل راتبك بالكامل إلى البنك الذي تنوي شراء منزل عن طريقه، وذلك من خلال كتاب تعهّد من الشركة التي تعمل لديها. ويجب أن يكون ذلك موقّعاً ومختوماً حسب الأصول، ومصادقاً على التوقيع من أحد البنوك التي تعتمدها الشركة.
- وصولات رواتب لآخر 6 أشهر، ويتم طلبها من الشركة التي تعمل لديها، وتختلف المدة المطلوبة بحسب البنك.
- كشف للضمان الاجتماعي، وهو يتم طلبه من بعض البنوك لإثبات عدد السنوات الخبرة والعمل لدى الشركات.
- عرض سعر من صاحب المنزل المراد شراؤه ويكون موجّهاً للبنك، مبيّن فيه معلومات الشقة وأوراقها الثبوتية مثل: مساحة المنزل، ومرفقاته ، رقم قطعة الأرض المقام عليها المنزل وتفاصيلها بحسب دائرة الأراضي أيّ مخططات صادرة عن الدوائر الحكومية تبيّن تملّك المالك للمنزل (مثل سند تسجيل أو ما شابه ورخصة البناء ومخطط تنظيمي).
- يقدم البنك قرض سكني يمكن الشخص من الحصول على السكن المناسب له، بقيمة تمويلية وفوائد تنافسية وفترات سداد تختلف شروطها من بنك لاخر.
والى هنا ننتهي من الحديث عن أهم المعلومات الخاصة بخطوات شراء منزل من خلال الاستعانة بخدمات البنوك المختلفة في دول الخليج العربي، وننتهي من توضيح كافة الخطوات المتبعة في اجراء المعاملات والأوراق الثبوتية المطلوبة لذلك.